日前，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知(下称 )提出，超过36%的实际年利率符合非法放贷行为，并明确非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。

尽管国家对现金贷产品的监管力度不断升级，但仍有不少互金机构顶风作案。

近日，自媒体“51查一查”据用户公开信息对2019年第三季度50款数字消费金融活跃产品进行了抽样，并且使用IRR和APR两种方式计算出产品年利率。在50款产品中，即使按APR方式计算，年利率超过36%的仍有20款，其中不乏头部平台旗下现金贷产品。

例如现金贷产品“自由摩卡”，51查一查按IRR和APR两种方式计算出该产品的实际年利率均为448%。

在聚投诉平台上，针对自由摩卡的投诉主要集中于收取“会员费”实为变相砍头息，申请借款2000元需扣除500元所谓会员卡费用，实际到账1500元，一个月后还款2060元，按IRR计算实际每个月的利率都达到37%。

值得一提的是，两高两部引发的《意见》指出，非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

自由摩卡的运营主体不明，但据51查一查，该平台属于黄金钱包旗下系列产品。

天眼查信息显示，黄金钱包是北京盈衍网络科技有限公司运营的黄金投资平台，股东方包括软银中国资本、上海恒大(集团)有限公司，公司董事长王立新为渤海产业投资基金代总经理，监事熊芬为能图资本董事长，曾任复星集团珠宝时尚事业部执行总经理。

除自由摩卡外，黄金钱包旗下互金平台还有P2P平台“白金钱包”，截至2019年10月24日，平台累计借贷金额65.16亿元，借贷余额12.77亿元，逾期金额为0，累计代偿8.87亿元。

此前黄金钱包还设立了现金贷平台“壹现金”，但目前其官网无法打开，最新的聚投诉信息也止于2017年12月19日。